Co je americká hypotéka

Co je americká hypotéka
Ilustrační foto | Zdroj: 

I přes svůj pomalý nástup si americká hypotéka nakonec našla své pevné místo mezi bankovními produkty i v České republice, a to ke spokojenosti tisíců klientů, kteří jejích výhod využívají. V tomto článku si vlastnosti americké hypotéky podrobně rozebereme, řekneme si o jejích výhodách i nevýhodách a co vše její vyřízení obnáší.

K čemu slouží americká hypotéka

Americká hypotéka se nachází někde mezi klasickou hypotékou a spotřebitelským úvěrem. Patří mezi neúčelové úvěry a je vhodná na zajištění větších výdajů bez nutnosti dokládat na co byly vynaložené prostředky použity. Peníze z americké hypotéky tedy můžete použít na co chcete, stejně jako u klasického spotřebitelského úvěru.

„Nejčastěji klienti používají americkou hypotéku ke koupi automobilu, vyrovnání svých předchozích dluhů, koupi družstevního bytu nebo vypořádání závazků v rodině“, říká finanční poradce Petr Svárovský.

Americkou hypotéku najdeme v nabídce téměř všech bankovních domů

Ačkoliv je americká hypotéka, zejména v USA, naprosto běžným a velmi využívaným produktem, v České republice ji do nedávna nabízelo pouze několik málo bankovních institucí. Tato situace se ale naštěstí v poslední době rychle změnila a tak dnes tuto hypotéku můžeme získat prakticky v kterékoliv bance i u nás.

Jak americká hypotéka funguje

K čerpání americké hypotéky budete potřebovat nemovitost, kterou zastavíte ve prospěch věřitele. Tato nemovitost by měla mít hodnotu přibližně o třetinu větší, než je požadovaná částka, a to z důvodu, že naprostá většina bank poskytuje u americké hypotéky prostředky maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti.

Při žádosti o americkou hypotéku si nejprve si určíte, v jaké výši chcete hypotéku čerpat a jak dlouho ji budete splácet. Americké hypotéky jsou většinou nabízeny od 150.000,- Kč do několika milionů, záleží na hodnotě zastavené nemovitosti. Doba splácení je možná v rozmezí jednoho roku až dvaceti let – možnost poměrně dlouhé doby splácení je právě jednou z výhod americké hypotéky, většina standardních úvěrů má totiž splatnost maximálně do deseti let. Dále si také můžete zvolit délku fixace úrokové sazby, stejně jako u klasické hypotéky.

Znalecký posudek nemovitosti většinou jen u vyšších částek

V závislosti na výši požadované částky bude od vás banka také požadovat, případně nepožadovat, znalecký posudek k určení hodnoty zastavené nemovitosti. Většinou není potřeba u menších úvěrů do výše 500.000,- Kč, záleží však na každé bance zvlášť, jak přísně má nastaveny podmínky. Pokud od vás banka znalecký posudek vyžadovat nebude, pak jen dodáte pár fotografií nemovitosti, většinou jednu fotografii celé nemovitosti z venku a několik interiérových.

Připravit se musíte také na složení poplatku za vyřízení hypotéky. Ten je určován buď procentem z čerpané částky, nebo je bankou pevně daný. Tento poplatek se většinou pohybuje v řádu několika tisíc korun.

Je americká hypotéka výhodná?

Určitě ano, záleží však samozřejmě na účelu použití. Při financování nemovitostí je určitě dobré zapřemýšlet, jetli nebude lepší klasická hypotéka, případně úvěr ze stavebního spoření. U menších úvěrů pak zase, jetli by nestačil běžný spotřebitelský úvěr bez zástavy nemovovitosti.

Mezi největší americké hypotéky výhody patří poměrně nízká úroková sazba, která je mnohem nižší než u klasických spotřebitelských úvěrů, a jen o něco vyšší než u běžných účelových hypoték na bydlení. Další velkou výhodou je jistě možnost rozložení splátek na delší dobu, většinou až 20 let, což společně s nízkou úrokovou sazbou má za následek mnohem nižší měsíční splátky, než jakých bychom dosáhli u spotřebitelských úvěrů.

Další důvody proč zvolit americkou hypotéku

K výhodám lze jistě také připočítat možnost předčasného splacení části nebo celé zbývající částky hypotéky, a to bez jakýchkoliv sankcí. Problém nenastane ani při případném pozdějším prodeji zastavené nemovitosti – na rozdíl klasické hypotéky lze v tomto případě nemovitost celkem bez problémů prodat, musíme o tom ale samozřejmě nejprve informovat banku, jejíž zástupce s námi potom probere způsoby jak dál postupovat. A konečně – u americké hypotéky na rozdíl od té klasické nemusíme dokládat účel použitých prostředků, takže peníze můžete použít dle libosti.

Americká hypotéka má také svoje nevýhody

Jak už bylo řečeno, počítat musíme s tím, že americkou hypotéku nelze získat, aniž bychom za ni dali do zástavy nějakou svou nemovitost. Odtud plyne riziko v případě nesplácení úvěru, kdy o svou nemovitost pak můžeme docela snadno přijít. Dále se také musíme připravit, že za vyřízení americké hypotéky zaplatíme nemalý poplatek, často v řádu tisíců až desetitisíců korun a že v celkovém součtu právě díky nízkým splátkám a dlouhé době splácení nakonec celkově přeplatíme o něco více, než u spotřebitelských úvěrů.